🥕 Não faças nada! Cria o teu fundo de emergência.

Queres começar a poupar ou a investir? Queres mudar de carreira? Queres lançar um novo projeto? Antes disso tens que ter um fundo de emergência. Vamos a isso, é fácil!

Olha o artigo d’o amador financeiro a sair! Ainda bem que estás aqui!

Hoje vamos falar sobre um fundo de emergência: O que é? Em que contextos é que nos serve? Qual a sua dimensão e como montar um de forma simples?

Esperamos que gostes deste snack. 🥕

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Antes de começarmos, este é o primeiro artigo com apoio externo para que possamos manter e acelerar o crescimento do projeto.

Vamos começar com um parceiro que alimenta o teu fundo de emergência através de dinheiro que darias como gasto a fazer compras online. Falo da Tagpeak. Uma startup fundada por dois portugueses que devolve até 100% do valor gasto pelos seus clientes em compras online. “Como assim?” - perguntas tu.

Inscreve-te gratuitamente e cada vez que fizeres uma compra numa marca parceira (ex: Booking.com, Auchan, SportZone, Samsung), a Tagpeak recebe uma comissão, mas em vez de ficar com ela, investe-a e partilha os retornos com os clientes. Um exemplo engraçado, foi um dos primeiro clientes que depois ter comprado um smartphone por 1000€ e recebeu 400€ de volta em apenas 3 semanas!

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Más notícias❗😱

O teu chefe vira-se para ti e diz: “A empresa está numa crise financeira complicada e vamos fazer layoffs. Teremos que reduzir o teu salário em 20% já a partir deste mês durante pelo menos os próximos 6 meses”.

I know… Que forma horrível de começar este artigo… Nem nós contávamos com esta 😅

Esta é uma daquelas situações que uma pessoa nunca sabe prever. E acontecem muitas más surpresas ao longo das nossas vidas que têm um impacto sério. Neste caso, esta ataca as nossas contas pessoais e pode afetar as nossas decisões de carreira.

Imagina que isto aconteceu mesmo! Como te sentes agora? Das seguintes três possibilidades, uma:

😢 “E agora?! Não estava nada à espera. Acabei de pôr o meu dinheiro todo num certificado de aforro para começar a render e está preso durante 3 meses. Não estava nada a contar com isto, como é que vou pagar todas as minhas contas nos próximos meses?”

😮‍💨 “Ufa, que sorte que ainda não investi aquele dinheiro que tinha parado e tenho algum dinheiro para poder gerir esta situação com calma e ver bem o meu próximo passo.”

😎 “Que azar! Mas ainda bem que montei o meu fundo de emergência e geri a minha vidinha sempre com esse dinheiro de parte. Vamos lá virar a página com o tempo que for necessário.”

O fundo de emergência existe mesmo para que estas más surpresas te façam sentir cool e sempre com uma cartada debaixo da mesa.

Elaborando, um fundo de emergência é…

É uma quantia de dinheiro que pões de lado intencionalmente numa conta bancária e que não usas no dia-a-dia para lidar com situações inesperadas - como despesas médicas, arranjos do carro, um incêndio em casa, perda de emprego, entre outros.

Ter um fundo de emergência é essencial para poderes garantir a tua estabilidade financeira e evitar o endividamento em caso de imprevistos com um impacto maior.

Qual é a dimensão que deveria ter o teu fundo?

Os especialistas dizem que as pessoas devem olhar para o seu fundo de emergência como aquele que “cobre os gastos essenciais mensais durante X meses”.

Quanto meses mesmo? A larga maioria dos especialistas recomendam que o teu fundo cubra 3 a 6 meses de gastos essenciais. Se estiveres num período de crise económica que te possa afetar diretamente, alguns especialistas defendem que o fundo seja de até 12 meses¹.

E o que são especificamente os gastos mensais essenciais de que falam os especialista?

Os gastos mensais essenciais são os gastos mínimos que tens obrigatoriamente que fazer mensalmente:

• Renda, ou prestação de crédito à habitação;

• Outras dívidas/créditos a pagar;

• Contas de casa (tipicamente água, electricidade, gás);

• Compras de bens essenciais para casa e de alimentação;

• Gasto mínimo com desporto (ou outra actividade de desportiva mínima), sim o desporto é um bem essencial - bom para o corpo e saúde mental;

• Se tiveres filhos - conta com gastos de educação e outros que sejam recorrentes e mínimos.

Nota importante: Há outros gastos que podes considerar como essenciais. Por exemplo, jantar fora pode ser visto como um bem essencial por uma razão muito específica (todos temos uma) - isto apesar de naturalmente não ser visto como um bem essencial, tal como o Netflix não é! :)

Calcula o teu fundo de emergência em 3 passos

Eu não posso criar o teu fundo, tens que ser tu, mas vamos conhecer o caso do Rui que conhecemos no artigo sobre gestão de gastos para conseguir poupar melhor.

Antes de começarmos a criar o fundo do Rui temos que compreender a jornada que ele e tu têm que percorrer para montarem o próprio fundo de emergência.

3 passos para criar o teu fundo:

• 1) Decidir quais são os teus bens essenciais mensais e calcular o valor total de gastos mensais.

• 2) Decidir quantos meses desses deve o teu fundo cobrir.

• 3) Calcular o valor total do teu fundo de emergência.

Então vamos lá ao exemplo do Rui.

Passo 1

Abaixo seguem as rúbricas essenciais escolhidas pelo Rui (que é solteiro e que divide casa com os amigos) para os gastos mensais essenciais:

• Renda mensal + gastos: 500€

• Compras (de casa + alimentação): 200€

• Transportes publicos: 40€

• Seguro de Saúde: 80€

• Ginásio: 32€

• Total de Gastos mensais essenciais: 852€

Passo 2

O Rui sabe tem agora que decidir quantos meses precisa de ter para gerir os imprevistos e tem confiança de que se perder o trabalho passado 3 meses de certeza que consegue um novo, mas como há outros tipo de riscos como o de saúde e seguir a opção do intervalo que especialistas em Portugal recomendam e decide ter um fundo que o protege o equivalente a 6 meses.²

Passo 3

Chegou a hora da matemática - o valor do Fundo de Emergência do Rui para cobrir os seus gastos essenciais durante 6 meses é 5112€

852€ (Valor mensal de gastos mensais) X 6 (meses) = 5112€

… E pronto cálculo fácil, já está! Não é mesmo grande ciência. Agora é a tua vez de jogar o mesmo jogo! 🥕

E agora… é hora de criar o fundo!

Agora que calculámos o valor do teu fundo de emergência a tua prioridade máxima é montar o teu fundo de emergência.

Como? Só mais três passos 🤷‍♂️

1. Começa por abrir uma conta bancária já: por exemplo no Activo Bank ou no Moey que ambos são bancos Portugueses modernos com processos de abertura digitais bastante simples e têm zero custos de manutenção 🙂

2. Tens poupanças em algum lado? Transfere tudo para a conta do fundo de emergência, até que ultrapasses o valor-objetivo do fundo

3. Ainda não poupaste o suficiente para terminar o teu fundo?

   1. Quanto consegues poupar mês e por ano? Calcula o teu salário líquido anual e subtrai os teus gastos anuais

   2. Garante que retiras ao valor acima os teus gastos de férias porque se faltar mais de um ano para montar o fundo, não podes abdicar de descansar;

   3. Calcula quantos meses tens que esperar até terminares de poupar para o fundo.

Mas porquê tanta urgência, Salvador?

Porque sem fundo de emergência, a tua prioridade é ganhar oxigénio e este fundo serve exactamente para isso, para te dar o oxigénio e a margem de erro para os imprevistos que já bem basta serem negativos por si só.

Só depois podemos começar a criar outros objetivos financeiros como começar a investir, ou poupar para umas férias de sonho.

Conclusão

• Ninguém gosta de uma má surpresa, principalmente quando essa surpresa tem impacto financeiro negativo. Ainda pior que a má surpresa é não estás preparado para receber surpresas como: “foste despedido”. Se não estiveres, pode apanhar realmente um grande susto que te leva a ter que pedir dinheiro emprestado a outros para poderes cumprir com as tuas responsabilidades. Por isso, é fundamental ter sempre uma cartada preparada. O fundo de emergência é essa cartada.

• Começa por calcular o valor do teu fundo. Pensa sobre quais são realmente os teus bens essenciais e quanto custam por mês no total. Depois, como sugerem os especialistas, defines um número de meses em que o fundo cobre esses gastos essenciais, para poderes terminar o calculo.

• Mal saibas o valor do teu fundo, a grande prioridade é começar o mais cedo possível porque o fundo de emergência é como um balão de oxigénio - quando falta o ar e nunca é possível prever quando isso vai acontecer. Temos que estar precaver as necessidades básicas antes de olharmos para as secundárias e na tua vida financeira, quando começas a poupar - este é o teu primeiro objetivo (sempre) e só depois pensas nos seguintes.

🥕 Por isso já sabes, se já consegues poupar dinheiro e não montaste o teu fundo.. pára, não faças mais nada! Monta o teu fundo de emergência.

Trabalho de casa

Exercício 1 - Começa por calcular o valor do teu fundo de emergência:

1. Decide quais são os teus bens essenciais mensais e calcula o valor total de gastos mensais com esses bens

2. Decide quantos meses desses deveria o teu fundo cobrir

3. Calcula o valor do teu fundo de emergência

Exercício 2 - Começa já a montar o teu fundo:

1. Abre já uma conta bancária

2. Transfere todas as tuas poupanças para o fundo de emergência.

3. Ainda tens que poupar? Calcula como o vai fazer para acumular esta poupança antes de ter qualquer outro objetivo.

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1. “What's the right emergency fund amount?” - Vanguard

2. “Portuguese adapted emergency fund” - Doutor Finanças